Страховка при кредите и залоге: какая обязательна по закону, а от какой можно отказаться

В сделке под залог недвижимости вам предложат три-четыре полиса, и почти всегда они будут поданы одним пакетом со словами «так положено». Положено по закону только одно. Всё остальное — ваш выбор, у которого есть цена, и её нужно посчитать заранее.

Единственная обязательная страховка

Из этой нормы следуют четыре вещи. Страхует залогодатель, то есть вы. За свой счёт. Только от рисков утраты и повреждения — не от чего-либо ещё. И в размере полной стоимости имущества, но не ниже суммы обязательства.

Договор страхования заложенного имущества заключается в пользу залогодержателя, если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в закладной. Если вы эту обязанность не исполните, кредитор вправе застраховать объект сам и потребовать от вас возмещения расходов.

Логика понятна: сгоревшая квартира перестаёт быть обеспечением, и без такой страховки залог теряет смысл для обеих сторон. Спорить здесь не о чем — можно только выбирать страховщика и внимательно читать перечень рисков.

Жизнь и здоровье: обязать нельзя

Норма короткая и категоричная. Никакой закон не может обязать вас застраховать собственную жизнь — а значит, не может и кредитор, ссылаясь на закон. Личное страхование при кредите всегда добровольно.

Это не значит, что оно бесполезно. Смысл у него есть, и вполне практический: при наступлении страхового случая долг закрывает страховая, а не семья заёмщика. Вопрос лишь в том, чтобы это было вашим решением и по разумной цене.

Закон отдельно защищает от подсовывания согласия: кредитор обязан обеспечить возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг, а «проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается». Заранее проставленная галочка в анкете — прямое нарушение.

Как отказ влияет на ставку

Здесь у людей два зеркальных заблуждения: «отказаться нельзя» и «отказ ничего не стоит». Оба неверны.

Два обязательства кредитора, которые стоит знать наизусть. Первое: если вы застраховались сами у страховщика, отвечающего критериям банка, условия должны остаться теми же — банк не вправе ухудшить их из-за того, что полис куплен не у его партнёра. Второе: если страхование не обязательно по федеральному закону, банк обязан показать вам вариант без страховки на сопоставимых условиях.

Обратная сторона: закон разрешает кредитору повысить ставку, если обязанность по страхованию, предусмотренная договором, не исполняется свыше тридцати календарных дней. Но повысить не как угодно, а «до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора… по договорам… без обязательного заключения договора страхования» — то есть до той самой «безстраховой» ставки, которую вам были обязаны показать.

С июля 2024 года эти правила распространены и на ипотечные договоры — раньше формально они действовали только для потребительских кредитов.

Тридцать дней на отказ и исключение из правила

Здесь два разных срока, и их постоянно путают.

Тридцать дней — это срок для страховок, оформленных в связи с кредитом. Он действует с января 2024 года; до этого было четырнадцать. Общий «период охлаждения» по обычному добровольному страхованию, не связанному с кредитом, по-прежнему составляет не менее четырнадцати календарных дней.

Если вас не страхователем, а застрахованным лицом подключили к коллективной программе банка, механизм тот же: вы вправе подать заявление об исключении из числа застрахованных в тот же тридцатидневный срок, и вернуть должны всю уплаченную сумму, включая страховую премию, в течение семи рабочих дней.

А вот исключение, о котором почти нигде не пишут.

Проще говоря: на обязательное страхование предмета залога тридцатидневный полный возврат не распространяется. Отказаться от него и забрать деньги нельзя — эта страховка обязательна по закону, и логика «периода охлаждения» к ней неприменима.

Возврат премии при досрочном погашении

Закрыли кредит раньше срока — часть премии должна вернуться.

Три условия: полное досрочное погашение, заявление от вас и отсутствие событий с признаками страхового случая. Возврат — пропорционально неистекшему сроку, в течение семи рабочих дней.

Если страхователем был банк, а вы были застрахованным лицом, действует аналогичное правило: по вашему заявлению об исключении из числа застрахованных возвращаются деньги в сумме страховой премии за вычетом пропорциональной части. И отдельная норма прямо распространяет эти правила на договоры страхования, заключённые при кредите, обеспеченном ипотекой.

Важно: само по себе досрочное погашение денег не возвращает — нужно заявление. Молчание страховой в этой ситуации абсолютно нормально для неё и убыточно для вас.

Титульное страхование

Страхование риска утраты права собственности законом не предусмотрено как обязательное: в статье 31 закона об ипотеке его нет вообще, а федерального закона, обязывающего страховать титул, не существует. Значит, оно добровольное, и на него распространяются и обязанность банка предложить вариант без него, и тридцатидневный срок отказа.

При этом бывают ситуации, где титульное страхование объективно оправдано: недавняя цепочка перепродаж, наследство, приватизация с неучтёнными правами, участие несовершеннолетних. Риски таких сделок разобраны в статье про оспаривание сделки с квартирой — если ваша ситуация похожа, полис может оказаться разумной тратой, а не навязанной услугой.

Как не переплатить: порядок действий

• Разделите полисы на обязательные и добровольные. Обязателен только полис на предмет залога, от рисков утраты и повреждения. Всё остальное — предмет разговора.
• Попросите показать вариант без страхования. Это обязанность кредитора, если страхование не предусмотрено федеральным законом. Сравните полную стоимость кредита в обоих вариантах — она и есть ответ.
• Проверьте, можно ли принести свой полис. Если страховщик соответствует критериям кредитора, условия должны остаться прежними. Разница в цене между «своим» и «партнёрским» полисом бывает кратной.
• Считайте не премию, а ПСК. Страховка входит в полную стоимость кредита; как её читать и что ещё в неё попадает, разобрано в статье про индивидуальные условия и ПСК. Прикинуть платёж помогает калькулятор кредита под залог.
• Помните про тридцать дней. Если добровольный полис всё же оформлен, а он вам не нужен — заявление об отказе в этот срок возвращает премию полностью. Но не по страховке предмета залога: там это правило не действует.
• Погасили досрочно — подайте заявление. Пропорциональная часть премии вернётся в течение семи рабочих дней, но только по заявлению.

Расходы на страхование — одна из статей, которые чаще всего забывают при подсчёте стоимости сделки. Отдельно указана и стоимость услуг кредитного брокера. Полный перечень собран на странице расходов по сделке под залог недвижимости; условия по объектам — на странице кредита под залог квартиры, а по ипотечным программам — в разделе ипотеки.