Как читать индивидуальные условия: ПСК, допуслуги, досрочное погашение

Кредитный договор кажется непроходимым текстом, и именно на это рассчитывают, когда подкладывают в стопку лишнюю бумагу. На самом деле закон о потребительском кредите устроил документ довольно жёстко: что-то обязано быть в таблице, что-то — в рамке на первой странице, что-то вообще не может быть в договоре. Ниже — разбор по нормам с указанием статей и частей, чтобы каждое утверждение можно было проверить.

Из чего состоит договор

Закон делит договор на две части, и у них разный правовой режим.

Практический смысл разделения: общие условия — это типовой текст кредитора, вы к нему присоединяетесь целиком. Индивидуальные условия — то, что согласуется именно с вами, и именно они перечислены в законе поимённо. Там сумма и лимит, срок договора и срок возврата, валюта, процентная ставка и порядок её определения при переменной ставке, количество и размер платежей, порядок их изменения при частичном досрочном возврате, способы исполнения обязательств — включая обязательный бесплатный способ в населённом пункте по месту получения оферты или по месту нахождения заёмщика, — указание на необходимость заключить иные договоры, требования к обеспечению, цели использования, ответственность и размер неустойки, возможность запрета уступки прав требования, услуги кредитора за отдельную плату с их ценой и подтверждением вашего согласия, способ обмена информацией.

И требование к форме, которое многие не знают:

Форма таблицы утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У. Конкретного кегля закон не называет — только «чёткий, хорошо читаемый шрифт». Но сам факт, что индивидуальные условия обязаны быть таблицей с первой страницы, снимает популярный приём: «а вот это условие у нас в общих условиях на сайте».

Чего в договоре не может быть вообще

Часть 13 статьи 5 содержит закрытый перечень из четырёх запрещённых условий:

• условие о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы кредита или её части;
• условие о выдаче нового кредита для погашения имеющейся задолженности перед тем же кредитором без заключения нового договора;
• условия, обязывающие заёмщика приобретать услуги, работы или товары третьих лиц за отдельную плату в связи с исполнением денежных обязательств по договору;
• условие о неснижаемом остатке на счёте, используемом для платежей по договору, в день, не являющийся днём очередного платежа.

Отдельно стоит норма, на которую стоит опираться при споре о комиссиях:

Это и есть критерий, по которому отделяют законную плату за услугу от замаскированной надбавки к ставке. Вопрос всегда один: получил ли заёмщик что-то отдельное и полезное — или кредитор просто сделал свою работу и выставил за неё счёт.

ПСК: где она обязана быть напечатана

Полная стоимость кредита — единственная цифра, которая позволяет сравнивать предложения разных кредиторов. Требования к её оформлению неожиданно подробные, и именно поэтому их удобно использовать как проверку подлинности документа.

Проверка занимает пять секунд. Две рамки, правый верхний угол первой страницы, крупный шрифт, слева проценты с тремя знаками после запятой, справа рубли. Если рамок нет, они мелкие или ПСК спрятана в середине документа — это нарушение формы, о котором стоит сказать вслух до подписания.

Что входит в ПСК, а что нет

Здесь в 2024 году произошло изменение, которое до сих пор не отражено на половине сайтов. Прежний детальный список из семи пунктов заменён тремя, и третий сформулирован через фактическое влияние, а не через названия платежей.

Формулировка «фактически влияют» — сильная. Она означает, что квалификация услуги как «добровольной» больше ничего не решает: если без неё ставка была бы другой, плата за неё обязана оказаться внутри ПСК.

А вот что в ПСК не входит, и это ловушка при сравнении предложений:

То есть ПСК показывает цену аккуратного исполнения договора и ничего не говорит о цене просрочки. Неустойка, штрафы, пени — за пределами этой цифры. Что будет при просрочке, разбираем в отдельном материале: что происходит, если не платить.

Есть и вторая тонкость в той же части 5: если кредит целевой и сам направлен на оплату допуслуг, из расчёта исключается максимальный по сумме такой платёж — но страховая премия из этого исключения прямо изъята. Страховка остаётся в ПСК даже там, где остальные допуслуги выпадают.

Наконец, ПСК не включает расходы, которые вы несёте не перед кредитором: оценку, нотариуса, государственную пошлину за регистрацию. Их надо считать отдельно — мы собрали их в одном месте: расходы по сделке под залог недвижимости. Отдельно описана и стоимость услуг кредитного брокера.

Потолок ПСК и потолок ставки

Закон ограничивает не только оформление, но и саму величину.

Плюс отдельный предел по ставке: часть 23 статьи 5 запрещает процентную ставку выше 0,8 процента в день. И предел по общей сумме начислений: по договорам сроком до одного года «фиксируемая сумма платежей» не может превышать 100 процентов от суммы предоставленного кредита — этот порог был снижен со 130 процентов, и запрет должен быть указан на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий (часть 24 статьи 5).

Важная оговорка, о которой почти не пишут. В той же части 11 статьи 6 сказано: «В случае существенного изменения рыночных условий… Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению». Такие решения принимаются точечно — по отдельным категориям и на конкретные периоды. Проверять их и актуальные среднерыночные значения ПСК нужно на сайте Банка России: cbr.ru — среднерыночные значения ПСК и раздел решений Совета директоров.

Пять рабочих дней на решение

Норма, которая снимает главный аргумент продавца: «условия действуют только сегодня».

В тот же срок кредитор обязан бесплатно выдать вам общие условия по требованию. Обратная сторона нормы: если подписанные индивидуальные условия придут кредитору позже этого срока, договор не считается заключённым (часть 9 статьи 7). То есть тянуть до бесконечности тоже нельзя — но пять рабочих дней на то, чтобы унести документ домой и прочитать, у вас есть по закону.

Отдельно от этого срока работает период охлаждения между подписанием и выдачей денег — это другая норма и другая логика, разобрали её здесь: период охлаждения по кредитам.

Допуслуги: как выглядит навязывание по закону

Про навязанные услуги говорят все, но почти никто не называет норму. Она короткая и прямая.

Что отсюда следует практически. Заранее проставленная галочка — нарушение. Форма, где отметка ставится только при несогласии, — тоже нарушение по смыслу нормы. Отсутствие цены услуги рядом с согласием — нарушение. Это тот случай, когда достаточно сфотографировать экран или бланк: доказательство самодостаточно.

Дополнительно часть 18 статьи 5 требует, чтобы условия об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги за плату включались в индивидуальные условия только при письменном согласии заёмщика.

Тридцать дней, чтобы отказаться

Срок отказа от допуслуги вырос с четырнадцати до тридцати дней, и многие консультанты до сих пор называют старую цифру.

Порядок возврата денег:

• Заявление об отказе. Подаётся тому, кто оказывает услугу, — это может быть кредитор или третье лицо.
• Возврат в семь рабочих дней. Деньги возвращают «за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе», в срок, не превышающий семи рабочих дней (часть 2.9 статьи 7).
• Если третье лицо не вернуло. Требование можно предъявить самому кредитору — «не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе» (часть 2.10 статьи 7).

Обратите внимание на второй срок: сто восемьдесят дней — это предел, после которого право требования к кредитору теряется. Затягивать переписку со страховой в расчёте «потом разберусь» дорого.

Страховка, от которой зависит ставка

Самая частая путаница: люди либо считают, что страховку можно снять без последствий, либо что от неё вообще нельзя отказаться. Верно ни то, ни другое.

Вывод простой: отказ от страховки — это не бесплатная операция, а обмен. Считать нужно не «сколько стоит полис», а «во сколько обойдётся кредит с ним и без него за весь срок». Прикинуть разницу удобно на калькуляторе кредита под залог недвижимости.

Досрочное погашение: три разных режима

Здесь ошибаются чаще всего, в том числе те, кто пишет статьи. Четырнадцать и тридцать дней — это не сроки уведомления. Это периоды, когда уведомление вообще не нужно.

• Первые четырнадцать календарных дней. «Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму… без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования» — часть 2 статьи 11.
• Первые тридцать календарных дней по целевому кредиту. То же правило, но срок больше и вернуть можно «всю сумму… или ее часть» — часть 3 статьи 11.
• Дальше — с уведомлением. Уведомить нужно «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата… если более короткий срок не установлен договором» — часть 4 статьи 11.

Отсюда практический совет при чтении договора: найдите в индивидуальных условиях строку про досрочный возврат. Тридцать дней — это максимум по закону, и договором его можно сократить. У аккуратных кредиторов там стоит меньший срок или ноль. Если стоит ровно тридцать — вы будете ждать месяц каждый раз, когда захотите закрыть долг досрочно.

Ещё три нормы той же статьи, которые полезно знать:

• проценты платятся «включительно до дня фактического возврата» соответствующей суммы или её части (часть 6);
• кредитор обязан в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитать сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования (часть 7);
• при частичном досрочном возврате кредитор предоставляет уточнённый график платежей и новое значение ПСК (часть 8).

Про комиссию за досрочное погашение честный ответ такой: прямой запретительной нормы ни в статье 11 закона о потребительском кредите, ни в статье 810 Гражданского кодекса нет. Запрет выводится из совокупности — право на досрочный возврат с уплатой процентов только за фактический срок плюс пункт 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей», признающий недействительными условия, ущемляющие права потребителя. Практика по таким условиям складывается в пользу заёмщика, но это именно практика, а не строчка в законе. Мы предпочитаем говорить об этом прямо, а не выдавать вывод за норму.

Если досрочное погашение планируется за счёт другого кредита, смотрите механику здесь: объединение кредитов в один под залог недвижимости. Общие условия — на странице кредит под залог недвижимости.

Чек-лист на десять минут

• Первая страница. Две квадратные рамки в правом верхнем углу, каждая не меньше 5% площади страницы, слева ПСК в процентах с тремя знаками после запятой, справа — в рублях.
• Таблица индивидуальных условий. Начинается с первой страницы. Сверьте сумму, срок, ставку, количество и размер платежей.
• Строка про иные договоры. Есть ли указание на необходимость заключить что-то ещё и требования к обеспечению.
• Строка про услуги за отдельную плату. Названы ли услуги, указана ли цена и есть ли подтверждение вашего согласия — именно вашего, а не заранее проставленного.
• Неустойка. Найдите размер и сверьте с потолком: 20 процентов годовых от просроченной задолженности, если проценты за период нарушения начисляются, либо 0,1 процента в день, если не начисляются (часть 21 статьи 5).
• Досрочный возврат. Какой срок уведомления стоит в договоре — тридцать дней или меньше.
• Бесплатный способ платежа. Он обязан быть назван и быть доступен там, где вы получили оферту или где находитесь по договору.
• Заявление на допуслуги. Сфотографируйте бланк или экран до подписания. Если галочки проставлены заранее — это фиксируемое нарушение.

И общее правило, которое экономит больше всего денег: у вас есть пять рабочих дней. Ни одно предложение, которое «действует только сейчас», не стоит того, чтобы отказываться от них.