Аннуитет и досрочное погашение: почему переплата падает не так, как кажется

Вопрос «почему я плачу третий год, а долг почти не уменьшился» задают чаще любого другого. Ответ не в жадности банка, а в арифметике аннуитета — и в том, что закон её никак не регулирует, оставляя способ расчёта договору.

Аннуитет и дифференцированный платёж: в законе их нет

Может показаться странным, но легального определения ни аннуитетного, ни дифференцированного платежа в российском законодательстве не существует. Закон о потребительском кредите требует другого: в индивидуальных условиях договора должны быть указаны количество, размер и периодичность платежей либо порядок их определения. Как именно считается платёж — вопрос договора.

Разница между двумя схемами простая. При аннуитете платёж одинаковый весь срок, но внутри него меняется соотношение: сначала почти всё уходит на проценты, к концу — почти всё на тело долга. При дифференцированном платеже тело гасится равными долями, проценты начисляются на остаток, поэтому первый платёж самый большой, а дальше сумма падает.

Аннуитет удобнее для планирования и даёт меньший стартовый платёж — поэтому его и предлагают почти везде. Общая переплата при прочих равных у него выше.

Почему в начале срока вы платите проценты

Проценты всегда начисляются на остаток основного долга. В начале срока остаток максимальный, значит и процентная часть платежа максимальная. Тело долга при этом уменьшается медленно — а раз оно уменьшается медленно, то и проценты в следующем месяце падают незначительно.

Отсюда практическое следствие, ради которого написана эта статья: рубль, внесённый досрочно в первый год, экономит существенно больше процентов, чем тот же рубль в последний год. К концу срока досрочное погашение почти не даёт экономии — вы просто отдаёте тело, на которое всё равно уже почти не начисляются проценты.

Из этого же следует, что сравнивать кредиты по ставке бессмысленно. Сравнивать нужно по полной стоимости кредита: в её расчёт включаются и погашение основного долга, и проценты, и платежи за услуги, страхование и иные основания в пользу кредитора или третьих лиц, если они фактически влияют на условия договора. Как читать этот показатель, разобрано в статье про индивидуальные условия и ПСК.

Право гасить досрочно: 14 и 30 дней

Право досрочного возврата у заёмщика-гражданина безусловное. Закон различает три ситуации.

Для целевого кредита этот срок больше: «в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели» — тоже без предварительного уведомления.

Дальше действует общее правило.

На практике банки почти всегда устанавливают более короткий срок — вплоть до подачи заявления в день платежа. Тридцать дней это верхняя планка, а не обязательное ожидание. Гражданский кодекс формулирует то же правило для займа гражданину: досрочный возврат возможен «при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата», и договором может быть установлен более короткий срок.

Отдельное правило для частичного погашения: договором может быть предусмотрено, что частичный досрочный возврат допускается только в день очередного платежа по графику — но не более тридцати календарных дней со дня уведомления. Эти правила распространяются и на кредиты, обеспеченные ипотекой. Отдельно собраны условия по ипотечным программам.

Проценты только за фактический срок

Гражданский кодекс говорит то же самое со стороны кредитора: при досрочном возврате займодавец «имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

Практический смысл: никаких «процентов за весь срок» и никаких «уже начисленных вперёд» процентов не существует. Если в договоре или в разговоре с менеджером звучит обратное — это неверно.

Комиссии и штрафы за досрочное погашение

Отдельного запрета «комиссии за досрочное погашение» в законе нет, но конструкция из двух норм закрывает вопрос.

Плюс правило о бесплатности операций по счёту: если договором предусмотрено открытие счёта у кредитора, «все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно».

Приём заявления о досрочном погашении, пересчёт графика, зачисление досрочного платежа — всё это исполнение обязанностей кредитора, а не отдельная услуга. Платить за это вы не должны.

Новый график и пересчёт ПСК

Есть и обязанность посчитать сумму заранее: при досрочном возврате по общему правилу кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления обязан рассчитать сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования на день уведомления и предоставить эту информацию.

Ещё одна полезная норма: если внесённая сумма оказалась меньше заявленной в уведомлении, кредитор учитывает её как частичное досрочное погашение и в течение трёх рабочих дней информирует заёмщика о текущей задолженности.

И важное для залоговых сделок: частичное досрочное погашение не влечёт необходимости изменять договоры, обеспечивающие исполнение обязательств. То есть переоформлять залог или поручительство после досрочного платежа не нужно. Требования к обеспечению описаны на странице кредита под залог недвижимости.

Сокращать срок или уменьшать платёж

Классическая развилка при частичном досрочном погашении. Оба варианта законны, выбирает заёмщик — если банк предлагает только один, это условие договора, а не требование закона.

Универсального ответа нет: сокращение срока выгоднее в деньгах, уменьшение платежа безопаснее в жизни. Если платёж уже тяжёлый, разумнее сначала снизить нагрузку — через рефинансирование кредитов или объединение нескольких кредитов в один, а досрочным погашением заниматься потом. Прикинуть платёж и переплату по разным срокам можно в калькуляторе кредита под залог недвижимости.