Главная / Рефинансирование / С плохой кредитной историей
Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками
Банки отказывают в рефинансировании именно тем, кому оно нужнее всего: просрочки уже есть, история испорчена. Открытым остаётся один путь — кредит под залог недвижимости, где решение принимают по объекту, а не по вашей истории.
- Решение по объекту, а не по истории
- До 70% от стоимости недвижимости
- Действующие просрочки — не автоматический отказ
- Комиссия только по факту выдачи
Разберём вашу ситуацию
Бесплатно и без обязательств. Скажем прямо, возможна ли сделка в вашем случае, ещё до того как вы подадите заявку.
Почему в рефинансировании отказывают
Рефинансирование — это новый кредит. Банк оценивает вас по тем же правилам, что и при первой заявке, и обычно строже: вы приходите с уже накопленной нагрузкой.
Испорченная кредитная история. Просрочки прошлых лет видны кредиторам в бюро кредитных историй. Для беззалоговой программы это чаще всего решающий фактор: у кредитора нет второго источника возврата, кроме вашей платёжной дисциплины, и оценивает он именно её.
Действующие просрочки. Это отдельная и более тяжёлая ситуация, чем история. Пока просрочка открыта, беззалоговое рефинансирование практически недоступно: банк не станет замещать долг, по которому платежи уже не идут.
Высокий показатель долговой нагрузки. Когда платежи по действующим обязательствам съедают значительную часть подтверждённого дохода, отказ приходит даже при чистой истории. Формально причина не в вашей репутации, а в арифметике.
Открытые займы в микрофинансовых организациях. Для банка это маркер: человек уже брал деньги там, где дорого, значит доступ к банковским деньгам у него был закрыт. Наличие действующих микрозаймов часто закрывает беззалоговое рефинансирование само по себе.
Что меняет залог
При залоге недвижимости у кредитора появляется второй источник возврата — сам объект. Поэтому центр решения смещается: первым делом смотрят на недвижимость, её ликвидность и стоимость, и только потом на историю и доход заёмщика. Это не значит, что история перестаёт иметь значение. Она перестаёт быть причиной автоматического отказа и начинает влиять на другое — на то, кто именно даст деньги и по какой цене. Отсюда простое следствие: разговор почти всегда имеет смысл, пока по вашим долгам нет решения суда и не начато взыскание.
Три уровня кредиторов
Чем хуже история и чем острее ситуация, тем дороже деньги. Это и есть плата за доступ, и мы называем её заранее, а не после подачи заявки.
Банк — от 17% годовых
Доступен, когда история испорчена умеренно, а действующих просрочек нет. Самые дешёвые деньги, но и самые строгие требования: к объекту, к доходу, к показателю долговой нагрузки. Начинаем всегда отсюда — у нас более 50 банков-партнёров, и требования у них разные. Список с номерами лицензий Банка России открыт — проверить можно любого.
Кредитный кооператив или МКК — от 28,9% годовых, до 15 лет
Рабочий вариант при заметно испорченной истории и при действующих просрочках. Ставка выше банковской, зато решение принимается по объекту и принимается быстрее. Это не микрозаём «до зарплаты»: речь о залоговых программах на длинный срок.
Частный инвестор — до 4% в месяц
Крайний вариант, когда время критично или ситуация не проходит нигде выше. Четыре процента в месяц — это около 48% годовых, и мы говорим об этом прямо. Такие деньги имеют смысл только как короткий мост с понятным выходом. Если выхода не видно, мы этот вариант не предлагаем.
Как считается сумма
Сумма считается не от размера ваших долгов, а от стоимости объекта, который идёт в залог.
До 70% от стоимости недвижимости по оценке аккредитованного оценщика. Из этой суммы гасятся включённые в сделку обязательства.
Разница выдаётся вам и расходуется на любые цели: кредит нецелевой. Это отличает залоговый путь от беззалогового рефинансирования, где сумма ограничена размером существующего долга.
Оцените за минуту. Возьмите 70% от стоимости объекта и вычтите общую сумму долгов вместе с просроченными платежами и начисленными пенями. Если разница положительная и заметная — сделка почти наверняка возможна.
Порядок расчётов с кредиторами зависит от программы: часть банков закрывает ваши долги напрямую, в остальных случаях порядок согласуем заранее и контролируем до подтверждения закрытия каждого обязательства.
Оценить примерные цифры до заявки помогает калькулятор кредита под залог: там рядом стоят все три канала, и сразу видно, во что обходится платёж, когда банковский путь закрыт кредитной историей.
Что действительно останавливает сделку
Плохая история сделку не останавливает. Останавливает другое, и об этом лучше знать до того, как вы начнёте. Похожие ситуации собраны в разделе наши сделки при плохой кредитной истории.
Уже есть решение суда и начато взыскание. С момента, когда кредитор пошёл в суд, времени остаётся мало, а после начала исполнительного производства и обращения взыскания на объект вариантов почти не остаётся. Это главная причина обращаться раньше, а не когда станет совсем плохо.
Арест объекта или запрет на регистрационные действия. Пока запись в Росреестре не снята, залог оформить нельзя. Иногда ограничение снимается, и тогда сделка возможна, но это отдельная работа со своими сроками.
Идёт процедура банкротства. В ходе процедуры распоряжаться имуществом и брать новые обязательства нельзя.
Объект не подходит. Не берём квартиры в двухэтажных барачных домах, объекты в небольших городах и посёлках городского типа, дома за пределами городов-миллионников и Московской области, участки дешевле 3 млн рублей или дальше 30 км от МКАД. Доли рассматриваем только крупные: 1/2 в двухкомнатной или трёхкомнатной квартире в новом доме, до 20 км от МКАД. Объекты с несовершеннолетними собственниками и объекты, где материнский капитал использован с выделением долей детям, кредиторы не берут.
Про переплату и риск скажем прямо
Меньший месячный платёж и меньшая переплата — не одно и то же. При испорченной истории выигрыш почти никогда не идёт от ставки: ставка у доступных вам кредиторов будет выше банковской. Платёж снижается за счёт длинного срока и за счёт того, что вместо нескольких дорогих обязательств остаётся одно. Общая сумма выплаченных процентов за весь период при этом может оказаться выше. Мы считаем и показываем обе цифры — новый месячный платёж и полную стоимость на всём сроке, — чтобы вы решали на полных данных. Отдельно о главном: речь идёт о залоге недвижимости. При длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога — по решению суда объект выставляется на торги. Правило о защите единственного жилья на заложенное имущество не распространяется. Необеспеченные долги превращаются в обеспеченные, и цена ошибки становится выше. Поэтому мы отказываемся от сделки, если видим, что новый платёж для вас на пределе.
Что понадобится
Гражданство РФ, возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита, дееспособность. Если вы выходите за возрастные рамки программы, добавляется созаёмщик. Справка о доходах желательна, но при залоге не всегда обязательна.
Ликвидная недвижимость в собственности — в городе с населением от 300 тысяч человек, без ареста и без запрета на регистрационные действия. Понадобится список ваших обязательств с остатками — по нему считается сумма сделки.
Разберём вашу ситуацию бесплатно
Назовите остатки по кредитам, картам и займам, есть ли действующие просрочки и на какой они стадии, и примерную стоимость недвижимости. Скажем прямо, возможна ли сделка, кто из кредиторов подойдёт и сколько будут стоить деньги. Без обязательств и без предоплаты: комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги.
Разберём вашу ситуацию
Консультация бесплатная
Частые вопросы
Чаще да, чем нет — при наличии ликвидного объекта в залог. Решение принимается прежде всего по недвижимости. Значение имеет стадия: пока кредитор не пошёл в суд, вариантов много; после решения суда и начала взыскания их почти не остаётся. Обращайтесь раньше.
Такого банка нет, и любой, кто обещает одобрение заранее, вводит вас в заблуждение. Решение всегда принимает кредитор. Что действительно работает: у разных кредиторов разные требования, и наша работа — из более чем 50 партнёров выбрать тех, чьи требования ваша ситуация проходит, и не подавать туда, где отказ предсказуем. Лишние отказы тоже попадают в историю.
Первое — не ждать. Пока просрочка короткая, доступны и банки, и кооперативы; когда она затягивается, остаются только дорогие варианты, а после суда — почти никакие. Второе — посчитать, есть ли у вас залоговый ресурс: недвижимость в собственности. Если есть, у ситуации есть решение. Если нет, честно скажем и об этом.
В банке залоговые программы начинаются от 17% годовых, но это условия для хорошей истории и проходной долговой нагрузки. При заметно испорченной истории реальный диапазон — кредитный кооператив или МКК от 28,9% годовых, в острых ситуациях частный инвестор до 4% в месяц, то есть около 48% годовых. Точную цену назовём после разбора, до подачи заявки.
Да, это отдельное направление, и работа в нём идёт в два этапа. Сначала исправление: если в истории есть просрочки, которых там быть не должно — например, долги, списанные после завершённого банкротства, или ошибка кредитора, — мы направляем запросы в МКК, МФК, кредитные кооперативы, коллекторам и банки, чтобы эти записи убрали. Когда активных просрочек не осталось, начинается восстановление: сопровождение на 3–12 месяцев, за которое рейтинг растёт и снова становятся доступны небольшие кредиты и карты. Микрозаймы в этой работе мы не используем принципиально. Полный разбор кредитной истории с рекомендациями — от 5 000 ₽, занимает от 30 минут. Подробнее об услуге: исправление и восстановление кредитной истории. Для рефинансирования под залог это не обязательное условие — там решение принимается прежде всего по объекту.
Да. Право собственности сохраняется за вами, оформляется залог по 102-ФЗ: в Росреестре появляется запись об обременении, которая снимается после погашения долга.
Если процедура завершена и вы распоряжаетесь имуществом — разбираем на общих основаниях, решение принимается по объекту. Пока процедура идёт, взять новые обязательства и заложить имущество нельзя.
Нет. Комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги. Разбор ситуации и подбор кредитора бесплатны. Если кто-то просит деньги до выдачи — это признак мошенничества.
От нескольких дней до нескольких недель — зависит от кредитора, объекта и того, нужно ли снимать ограничения. У кооперативов и инвесторов быстрее, у банков дольше и дешевле. Сроки назовём вместе с условиями.
Проходите без залога. Если история и нагрузка всё-таки позволяют сменить банк без обеспечения, начните с этого: рефинансирование потребительских кредитов.
Долгов несколько и нужен один платёж. Тот же залоговый механизм, но со стороны выгоды: объединение кредитов в один.
Основная проблема — микрозаймы. Их закрытие обычно даёт наибольшую экономию: рефинансирование микрозаймов и займов МФО.
Недвижимость уже в залоге. Тогда это перезалог недвижимости: кредитор по существующему залоговому долгу меняется.
Нечем подтвердить доход. При залоге решение принимается прежде всего по объекту: залог без подтверждения дохода.
Историю нужно поправить, а не только перекредитоваться. Это отдельная работа с бюро и кредиторами: исправление и восстановление кредитной истории.
По типу объекта. Квартира, дом, доля в квартире, апартаменты, комната, коммерческая недвижимость.
[c24_aktualno]
Правовая информация. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). Решение о выдаче, сумме, ставке и сроке принимает банк, кредитный кооператив, микрокредитная компания или частный инвестор. Одобрение не гарантируется. Ставка от 17% годовых указана для банковских залоговых программ при хорошей кредитной истории и проходном показателе долговой нагрузки; от 28,9% годовых — для программ кредитных кооперативов и микрокредитных компаний; до 4% в месяц — для займов частных инвесторов. Итоговые условия определяет кредитор. Указанные параметры являются ориентировочными и не являются публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Снижение месячного платежа не означает снижения общей суммы выплаченных процентов. Кредит или заём под залог недвижимости связан с риском утраты заложенного имущества: при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339 · Москва, ул. Кировоградская, 22Г.