Главная / Рефинансирование / Микрозаймы и МФО
Рефинансирование микрозаймов и займов МФО
Займы в МФО считаются в процентах за день, а не за год, и пока они открыты, банки отказывают почти автоматически. Выход из этой спирали один — закрыть все займы сразу за счёт залога недвижимости.
- Закрываем все займы МФО одной сделкой
- До 70% от стоимости объекта
- Сделка дистанционно по всей России
- Комиссия только по факту выдачи
Разберём вашу ситуацию
Бесплатно и без обязательств. Назовите, сколько займов и на какую сумму, и мы скажем, что реально сделать.
Чем займ МФО отличается от кредита
Разница не в размере, а в механике. Именно она превращает небольшой займ в проблему, которая растёт быстрее, чем вы успеваете гасить.
Ставка считается за день. Банк называет процент за год, микрофинансовая организация — за день. Закон ограничивает и дневную ставку, и общий размер переплаты, но даже в этих пределах займы МФО остаются самыми дорогими деньгами на рынке. Сравнивать их с кредитом можно только через полную стоимость в годовых.
Пролонгация не решает, а усугубляет. Продление займа переносит срок, но не уменьшает долг: проценты продолжают начисляться. Два-три продления подряд — и переплата обгоняет исходную сумму.
Займы видны в бюро. Микрофинансовые организации передают сведения в бюро кредитных историй так же, как банки. Открытый займ виден в отчёте, и банк видит его при первой же проверке.
Обращение в МФО само по себе маркер. Для банковского скоринга это сигнал, что заёмщику отказали или он не планировал бюджет. Пока займы открыты, беззалоговых вариантов практически нет, а с несколькими займами их нет вовсе.
Часть банков не рефинансирует МФО в принципе. Даже при хорошем доходе программа рефинансирования у многих банков распространяется только на банковские кредиты. Это отдельный барьер, о котором заёмщики узнают уже после отказа.
Спираль складывается быстро. Один займ закрывается вторым, второй третьим. К моменту, когда человек обращается к нам, займов обычно уже несколько, и платежи идут почти каждую неделю.
Как выйти: одна сделка вместо нескольких займов
Логика простая: заместить самые дорогие деньги самыми дешёвыми из доступных вам.
Считаем полную картину
Собираем все займы: сумму, дневную ставку, дату платежа, накопленные проценты и пени. Часто выясняется, что реальный долг больше, чем человек думал.
Берём справки об остатках
По каждой микрофинансовой организации нужна сумма для полного досрочного погашения на конкретную дату. Без этих цифр сделку не рассчитать.
Подбираем кредитора под залог
Один кредит под залог вашей недвижимости на сумму, покрывающую все займы. В банке залоговые программы начинаются от 17% годовых при хорошей кредитной истории и проходном показателе долговой нагрузки; если банк недоступен, работаем через кооператив или частного инвестора.
Закрываем все займы
Гасим каждую организацию и получаем подтверждение закрытия. Это важно: незакрытый остаток в сто рублей продолжает висеть в бюро как действующий займ.
Остаётся один платёж
Один договор, одна дата, ставка в разы ниже дневной. Разница между суммой кредита и вашими долгами выдаётся вам.
Насколько дешевле выходят деньги под залог, наглядно показывает калькулятор кредита под залог: платёж считается от стоимости объекта сразу по банку, кооперативу и частному инвестору.
Чего ждать от кредитной истории
Скажем честно, потому что это главное ожидание, которое не сбывается. Закрытие займов не стирает их из кредитной истории: записи о них остаются и видны банкам ещё несколько лет. Меняется другое — вместо нескольких действующих займов в отчёте появляются закрытые, а ваша текущая долговая нагрузка считается по одному платежу. Для будущих заявок это принципиально лучше, но эффект не мгновенный: истории нужно время, чтобы выправиться, и несколько месяцев аккуратных платежей по новому договору. Никто, включая нас, не может удалить корректные записи из бюро, и любое обещание обратного стоит воспринимать как повод насторожиться.
Что понадобится
Паспорт, СНИЛС, выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы на объект залога.
Справки о полном досрочном погашении от каждой микрофинансовой организации, на конкретную дату.
Гражданство Российской Федерации, возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита. Для возрастных заёмщиков многие организации просят молодого созаёмщика.
Ликвидная недвижимость в собственности — в городе с населением от 300 тысяч человек. Справка о доходах желательна, но при залоге не всегда обязательна.
С чем мы не поможем
Нет недвижимости в собственности. Без обеспечения при открытых займах МФО вариантов почти не остаётся, и мы не будем делать вид, что они есть.
Сумма займов близка к предельной по объекту. Если 70% от стоимости едва покрывают долги, смысла в сделке нет.
Объект не подходит. Не берём квартиры в двухэтажных барачных домах, объекты в небольших городах и поселках городского типа, дома за пределами городов-миллионников и Московской области, участки дешевле 3 млн рублей или дальше 30 км от МКАД. Доли рассматриваем только крупные: 1/2 в двухкомнатной или трёхкомнатной квартире в новом доме, до 20 км от МКАД. Объекты с несовершеннолетними собственниками или где использован материнский капитал с выделением долей детям кредиторы не берут.
По займам уже идёт взыскание через суд. Случаи бывают разные, смотрим индивидуально по документам, но времени в такой ситуации остаётся мало.
Риск, о котором надо сказать честно
Речь идёт о залоге недвижимости. Вы меняете необеспеченные займы на обеспеченный кредит: платёж становится меньше, но при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога. По решению суда объект выставляется на торги, вырученные средства идут на погашение долга, и правило о защите единственного жилья на заложенное имущество не распространяется. Поэтому мы считаем не только новый платёж, но и его отношение к вашему доходу, и отказываемся от сделки, если видим, что платёж для вас на пределе. Выйти из дневных ставок важно, но не любой ценой.
Разберём вашу ситуацию бесплатно
Назовите, сколько у вас займов и на какую сумму, и примерную стоимость вашей недвижимости. Посчитаем, хватит ли залога закрыть всё, каким будет один платёж и сколько останется на руки. Без обязательств и без предоплаты: комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги.
Разберём вашу ситуацию
Консультация бесплатная
Частые вопросы
Да, но обычно не в банке по стандартной программе рефинансирования: у многих банков она распространяется только на банковские кредиты. Рабочий путь при открытых займах МФО — один кредит под залог недвижимости, которым закрываются все займы сразу.
Займы МФО видны в кредитной истории, а само обращение в микрофинансовую организацию скоринг читает как маркер риска. Плюс каждый действующий займ увеличивает вашу долговую нагрузку. С несколькими открытыми займами беззалоговых вариантов практически не остаётся.
Ограничения по количеству нет. Значение имеет общая сумма к погашению и стоимость объекта залога: 70% от стоимости должны покрывать все займы и оставлять смысл в сделке.
Нет. Закрытие займов не стирает записи, они остаются видны банкам ещё несколько лет. Меняется статус: вместо действующих займов появляются закрытые, а текущая нагрузка считается по одному платежу. Для будущих заявок это заметно лучше, но эффект не мгновенный.
Да, это типичная ситуация, с которой к нам и приходят. Порядок тот же: собираем справки о полном досрочном погашении по каждой организации, считаем общую сумму, подбираем один залоговый кредит и гасим все займы, получая подтверждение закрытия по каждому.
При сравнении в годовых — практически всегда, потому что дневные ставки МФО кратно выше залоговых. Но конкретные условия зависят от объекта, вашей истории и от того, какой кредитор берёт сделку. Считаем и показываем цифры до подписания.
Да. Право собственности сохраняется за вами, оформляется залог по 102-ФЗ: в Росреестре появляется запись об обременении, которая снимается после погашения долга.
Нет. Комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги. Расчёт и подбор кредитора бесплатны.
Долги банковские, а не в МФО. Тогда механика другая: смотрите объединение кредитов в один под залог.
Один банковский кредит, хотите дешевле. Начните с беззалогового варианта: рефинансирование потребительских кредитов.
Недвижимость уже в залоге. Тогда это перезалог недвижимости: меняется кредитор по существующему залоговому долгу.
Нечем подтвердить доход. При залоге решение принимается прежде всего по объекту: залог без подтверждения дохода.
[c24_aktualno]
Правовая информация. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией, микрофинансовой организацией или кредитным кооперативом и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). Решение о выдаче, сумме, ставке и сроке принимает банк, кредитный кооператив, микрокредитная компания или частный инвестор. Ставка от 17% годовых указана для банковских залоговых программ при хорошей кредитной истории и проходном показателе долговой нагрузки; итоговые условия определяет кредитор. Указанные параметры являются ориентировочными и не являются публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Достоверные записи в бюро кредитных историй не удаляются и не изменяются; оспаривание ошибочных сведений — отдельная услуга компании: исправление и восстановление кредитной истории. Кредит или заём под залог недвижимости связан с риском утраты заложенного имущества: при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339 · Москва, ул. Кировоградская, 22Г.