Главная / Рефинансирование / Объединение кредитов
Объединение кредитов в один под залог недвижимости
Несколько кредитов, кредитные карты, микрозаймы, разные даты платежей и общая сумма, которая перестала помещаться в доход. Один крупный кредит под залог вашей недвижимости закрывает все обязательства сразу. Остаётся один платёж в месяц, и он меньше суммы текущих.
- Один платёж вместо нескольких
- До 70% от стоимости объекта
- Разница сверх долгов выдаётся на руки
- Комиссия только по факту выдачи
Разберём вашу ситуацию
Бесплатно и без обязательств. Посчитаем, каким станет один платёж вместо ваших текущих.
Залог меняет цену денег, а не только их количество
Объединение само по себе не делает долг дешевле. Дешевле его делает обеспечение.
Беззалоговые деньги дороже. Потребительские кредиты, а особенно кредитные карты и займы в микрофинансовых организациях, стоят заметно дороже кредитов под залог недвижимости: у кредитора нет второго источника возврата, и он закладывает этот риск в ставку.
Залог даёт доступ к банковским ставкам. В банке залоговые программы начинаются от 17% годовых при хорошей кредитной истории и проходном показателе долговой нагрузки. Когда таким кредитом замещается несколько дорогих беззалоговых обязательств, платёж падает за счёт ставки, а не только за счёт срока.
Один платёж это ещё и про порядок. Пропущенный платёж по одной из пяти карт портит историю так же, как по крупному кредиту. Один договор с одной датой убирает саму возможность забыть.
Показатель долговой нагрузки пересчитывается. После объединения кредиторы видят один платёж вместо нескольких, и это меняет вашу оценку в лучшую сторону на будущее.
Что можно включить в объединение
Потребительские кредиты
Любое число действующих кредитов в разных банках.
Кредитные карты
Возобновляемый лимит, грейс-период и минимальный платёж работают иначе, чем кредит: минимальный платёж почти не гасит тело долга. Карты часто и есть главная причина, по которой нагрузка не уменьшается годами.
Микрозаймы и займы МФО
Самые дорогие обязательства. Их закрытие обычно и даёт основную экономию.
Автокредит и другие целевые
Разбираем индивидуально: по ним может быть свой залог, и порядок действий зависит от условий договора.
Как считается сумма
Сумма считается не от размера ваших долгов, а от стоимости объекта, который идёт в залог.
До 70% от стоимости недвижимости по оценке аккредитованного оценщика. Из этой суммы гасятся все включённые в сделку обязательства.
Разница выдаётся вам и расходуется на любые цели: кредит нецелевой.
Оцените за минуту. Возьмите 70% от стоимости объекта и вычтите общую сумму ваших долгов. Если разница положительная и заметная, объединение почти наверняка возможно.
Порядок расчётов с вашими кредиторами зависит от программы: часть банков закрывает долги напрямую, в остальных случаях порядок гашения согласуем заранее и контролируем до подтверждения закрытия каждого обязательства.
Сравнить нагрузку до и после удобно заранее: калькулятор кредита под залог показывает платёж по одному новому кредиту, и его можно сопоставить с суммой ваших текущих платежей.
Про переплату скажем прямо
Меньший месячный платёж и меньшая переплата это не одно и то же. Платёж снижается по двум причинам: из-за более низкой ставки и из-за более длинного срока. Когда дорогие беззалоговые долги замещаются банковским залоговым кредитом, экономия честная — выигрыш идёт от ставки. Но если срок при этом заметно удлиняется, общая сумма выплаченных процентов за весь период может оказаться выше, чем была бы по старым обязательствам. Мы всегда показываем оба расчёта: новый месячный платёж и полную стоимость на всём сроке. Решение вы принимаете, видя обе цифры, а не одну удобную.
Что понадобится
Паспорт, СНИЛС, выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы на объект.
Справки от ваших кредиторов об остатке задолженности на текущую дату по каждому кредиту и карте. Без них нельзя посчитать нужную сумму.
Гражданство Российской Федерации, возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита. Для возрастных заёмщиков многие организации просят молодого созаёмщика.
Ликвидная недвижимость в собственности — в городе с населением от 300 тысяч человек. Справка о доходах желательна, но при залоге не всегда обязательна.
Когда объединение под залог невыгодно
Долги небольшие и почти закрыты. На последних платежах основная часть идёт в тело долга, замещать нечего, а расходы по залоговой сделке останутся.
Сумма долгов близка к предельной по вашему объекту. Если 70% от стоимости едва покрывают обязательства, смысла в сделке нет.
Вы проходите по беззалоговому рефинансированию. Если история и нагрузка позволяют сменить банк без обеспечения, начинать нужно с этого: смотрите рефинансирование потребительских кредитов. Залог имеет смысл, когда беззалоговый путь закрыт или сумма слишком велика.
Объект не подходит. Не берём квартиры в двухэтажных барачных домах, объекты в небольших городах и поселках городского типа, дома за пределами городов-миллионников и Московской области, участки дешевле 3 млн рублей или дальше 30 км от МКАД. Доли рассматриваем только крупные: 1/2 в двухкомнатной или трёхкомнатной квартире в новом доме, до 20 км от МКАД. Объекты с несовершеннолетними собственниками или где использован материнский капитал с выделением долей детям кредиторы не берут.
Риск, о котором надо сказать честно
Речь идёт о залоге недвижимости. При длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога: по решению суда объект выставляется на торги, вырученные средства идут на погашение долга. Правило о защите единственного жилья на заложенное имущество не распространяется. Это означает, что объединение долгов под залог квартиры переводит необеспеченные обязательства в обеспеченные, и цена ошибки становится выше. Именно поэтому мы считаем и показываем полную стоимость на всём сроке, а не только новый месячный платёж, и отказываемся от сделки, если видим, что новый платёж для вас на пределе.
Разберём вашу ситуацию бесплатно
Назовите остатки по вашим кредитам и картам и примерную стоимость недвижимости. Посчитаем, каким станет один платёж, сколько выйдет на руки сверх долгов и какой будет полная стоимость на всём сроке. Без обязательств и без предоплаты: комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги.
Разберём вашу ситуацию
Консультация бесплатная
Частые вопросы
Обычное рефинансирование это замена кредита другим кредитом без обеспечения: новый банк выдаёт сумму в пределах ваших долгов. Здесь речь о кредите под залог недвижимости: сумма считается от стоимости объекта, а не от размера долга, поэтому она может быть больше, а ставка ниже беззалоговой. Если вы проходите по беззалоговому варианту, начинать нужно с него.
Ограничения по количеству нет. Значение имеет общая сумма обязательств и стоимость объекта залога: 70% от стоимости должны покрывать все долги и оставлять смысл в сделке.
Да, и именно они обычно дают основную экономию, потому что стоят дороже всего. По картам важно помнить, что минимальный платёж почти не гасит тело долга, поэтому нагрузка по ним может не уменьшаться годами.
Не обязательно. Если выигрыш идёт от более низкой ставки, переплата тоже снижается. Если платёж падает за счёт удлинения срока, общая сумма процентов может вырасти. Мы показываем обе цифры: новый месячный платёж и полную стоимость на всём сроке.
Да. Право собственности сохраняется за вами, оформляется залог по 102-ФЗ: в Росреестре появляется запись об обременении, которая снимается после погашения долга.
При наличии залога это решаемо чаще, чем без него: решение принимается прежде всего по объекту. Пока нет решения суда, разговор имеет смысл почти всегда, меняется набор доступных кредиторов и цена денег.
Тогда речь о смене залогодержателя, и это другая услуга: новый кредитор гасит действующий залоговый долг, залог переоформляется, а разница выдаётся вам. Смотрите перезалог недвижимости.
Нет. Комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги. Расчёт и подбор кредитора бесплатны.
Проходите без залога. Если история и нагрузка позволяют, начните с беззалогового варианта: рефинансирование потребительских кредитов.
Объект уже в залоге. Тогда это перезалог недвижимости: меняется кредитор по существующему залоговому долгу.
Нечем подтвердить доход. При залоге решение принимается прежде всего по объекту: залог без подтверждения дохода.
[c24_aktualno]
Правовая информация. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). Решение о выдаче, сумме, ставке и сроке принимает банк, кредитный кооператив, микрокредитная компания или частный инвестор. Ставка от 17% годовых указана для банковских залоговых программ при хорошей кредитной истории и проходном показателе долговой нагрузки; итоговые условия определяет кредитор. Указанные параметры являются ориентировочными и не являются публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Снижение месячного платежа не означает автоматического снижения общей суммы выплаченных процентов. Кредит или заём под залог недвижимости связан с риском утраты заложенного имущества: при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339 · Москва, ул. Кировоградская, 22Г.